決定產(chǎn)品的三個(gè)決定性因素流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、收益

敲黑板，名詞解釋在這里。

(資料圖)

整篇文章的基礎(chǔ)。

流動(dòng)性

舉例：

通俗的解釋為變現(xiàn)快。流動(dòng)性越好，收益越低。流動(dòng)性越差，收益越高。

活期存款，隨存隨取，利率就只有0.35%，鎖定1年不動(dòng)就有1.5%，鎖定3年不動(dòng)就有2.75%。

2安全性

通俗的解釋為本金安全。

舉例：

參照?qǐng)D1和圖2的同樣是半年的封閉期。銀行的定存利率為1.3%，而銀行理財(cái)則為4.45%-4.55%。中間為何有3%的息差，原因一目了然，銀行理財(cái)在你購買的時(shí)候會(huì)提醒你該產(chǎn)品屬于非保本類。3%就是補(bǔ)給你的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

收益

同樣的起始本金，所能產(chǎn)生的更多收入。

我們可以根據(jù)以上的3個(gè)特性，來解析一下各種金融工具

A、流動(dòng)性好+安全性高

典型代表工具貨幣基金，他的投資方向和主要收益主要是現(xiàn)銀行存款、中央銀行票據(jù)、同業(yè)存單；剩余期限在397天以內(nèi)（含397天）的債券、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具、資產(chǎn)支持證券；所以安全系數(shù)高，同時(shí)，他又持有部分現(xiàn)金類資產(chǎn)，所以可以支持隨時(shí)買入贖出。所以是一款流動(dòng)性好+安全性高的金融工具。

不足的一點(diǎn)是年化收益與其他金融產(chǎn)品相比較低，現(xiàn)行的年化收益為3%。以1萬為例，存1年收益300元。代表產(chǎn)品余額寶。隨時(shí)可以買入贖出。

B、流動(dòng)性好+收益高

典型代表工具股票，滬深3000多只股票，除了ST以外，每天最高收益可達(dá)10%。ST則每天漲停可達(dá)5%。如果要變現(xiàn)也非常的簡單，在證券賬戶中現(xiàn)價(jià)賣出就可以。第二個(gè)工作日就可以銀證轉(zhuǎn)出到你的銀行卡。

不足的一點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)高。雖然有上漲10%的收益，但是每天虧損的幅度也在10%，ST跌停為5%。

C、安全性高+收益高

典型代表工具保險(xiǎn)。經(jīng)常可以看到代理人告訴你，每年交10萬交5年，等孩子老的時(shí)候可以給孫子留下幾千萬甚至1個(gè)多億。這里運(yùn)用了復(fù)利的原理。不足之處是流動(dòng)性（變現(xiàn)能力）差。這筆錢要鎖在那里幾十年不能動(dòng)。

可是寶寶就是想人心不足蛇吞象，怎么辦？

其實(shí)不上天也有辦法，那就是【配置】

滿足你安全、流動(dòng)性好、收益可觀！

各個(gè)板塊都配一些金融工具，去平衡收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭配置現(xiàn)象圖的配置1234法則。以20萬為例。

10%要花的錢

3-6個(gè)月的生活費(fèi)，可以配置在以余額寶為代表的貨幣基金等現(xiàn)金類資產(chǎn)中。以平均年化4%計(jì)算。

20萬*10%*4%=800元

20%保命的錢

專款專用，防止家庭突發(fā)大額開支。利用保險(xiǎn)做杠桿使用，4萬變身100萬的保障。避免因?yàn)樘厥馇闆r出現(xiàn)的時(shí)候，需要去動(dòng)用接下來博取收益的錢或者養(yǎng)老的錢，甚至需要變賣其他不動(dòng)產(chǎn)，影響生活品質(zhì)。

20萬*20%=4萬，獲得100萬保障

30%生錢的錢

股票、基金、股權(quán)等。但是要注意投資≠理財(cái)。看得見收益就看得見風(fēng)險(xiǎn)。按上證指數(shù)去復(fù)盤算收益。從1991年的100點(diǎn)開始到現(xiàn)在2017年的3300點(diǎn)。我們可以平滑收益為每年15%。

20萬*30%*15%=9000元

40%保本的錢

養(yǎng)老金、子女教育金等，債券、信托、債券、信托、分紅險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)成長。我們以保單6%的回報(bào)來測算。

20萬*40%*6%=4800元

經(jīng)過配置，我們可以獲得800+9000+4800=14600的收益。同時(shí)享有100萬的保障額度。相當(dāng)于總資金5倍的保障杠桿。

當(dāng)然，以上是一個(gè)大致的分配方向。具體落地可以根據(jù)自己的生命周期，希望獲得的收益，能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)咨詢身邊的專業(yè)人士。也可以關(guān)注公眾號(hào)。不要盲目進(jìn)入金融市場。這樣就可以在風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性、收益三者之間做一個(gè)平衡。

最后，還是提一句，如果有人給你推薦的金融產(chǎn)品流動(dòng)性高（變現(xiàn)快）收益高又安全，以上特性全中，你就要想下你是長的比較美還是人比較帥或者爸爸是李剛。否則，為什么這種好事能輪得到你呢？